Le persone che non sono più in grado di pagare le proprie fatture e che devono affrontare debiti accumulati possono rivolgersi alla commissione per il sovraindebitamento. La natura dei debiti deve essere non professionale.
Questo consente di interrompere la procedura contro il richiedente e di trovare soluzioni per ristrutturare il debito e cancellarlo. Il caso di sovraindebitamento viene esaminato da una commissione che ha tre mesi per accettare o rifiutare la domanda. Il ricorso alla commissione per il sovraindebitamento è completamente gratuito.
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Scoprite nel resto di questo articolo chi può ricorrere alla commissione per il sovraindebitamento, come accedervi e quanto tempo ci vorrà per ricevere una risposta, oltre alle diverse soluzioni che verranno messe in atto.
Sovraindebitamento delle persone: definizione giuridica
Il concetto di sovraindebitamento è definito dalla legge secondo il Codice del consumo, che stabilisce: «La situazione di sovraindebitamento delle persone fisiche è caratterizzata dall’impossibilità evidente per il debitore di rispondere in buona fede a tutti i suoi debiti non professionali.»
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In altre parole, ciò significa che le persone che non sono in grado di pagare i propri debiti a causa di un numero eccessivo di prestiti o di una diminuzione del reddito dovuta a un cambiamento di situazione (perdita di lavoro, malattia, ecc.) e che hanno cercato di trovare soluzioni in anticipo possono rivolgersi alla commissione per il sovraindebitamento.
Quando il comitato viene convocato, ha il compito di trovare un accordo amichevole tra le diverse parti (creditori e debitori). Il suo obiettivo è trovare soluzioni alla situazione del richiedente, che possono andare dalla cancellazione dei debiti alla ristrutturazione del debito. È completamente gratuito.
Ogni ministero ha la sua commissione per il sovraindebitamento. Essa si trova presso la Banca di Francia. Trova tutti gli indirizzi qui con i loro contatti.
Chi si occupa del dossier di sovraindebitamento?
Per fare ricorso al sovraindebitamento con una commissione, il richiedente deve soddisfare diversi criteri:
- La domanda deve essere presentata da un privato: i debiti in questione devono avere origine personale o familiare. Quelli derivanti da un’attività professionale non vengono presi in considerazione. In questo caso, si applica il Codice di Commercio
- Affrontare difficoltà finanziarie «gravi»: il richiedente non è più in grado di sostenere i costi
- Essere di nazionalità francese o straniera ma risiedere in Francia
- Essere di nazionalità francese ma residente all’estero a condizione che i debiti provengano da creditori con sede in Francia
Il concetto di «buona fede» nella legge è essenziale per l’esame del vostro caso di sovraindebitamento. Ciò significa che non dovete aver organizzato volontariamente la vostra insolvenza e aver preso misure per risolvere la situazione.
Per coloro che desiderano richiedere un prestito ma non possono utilizzare il sistema bancario tradizionale, c’è la possibilità di utilizzare il microcredito sociale. Inoltre, è possibile richiedere un aiuto per il pagamento delle fatture. Scopri di più su TSS per il gas e RTN per l’elettricità. In alcune città, sono anche disponibili tariffe speciali per l’acqua per i residenti. Scopri la lista in questo articolo.
In caso di difficoltà finanziarie, è anche possibile ottenere un prestito dalla CAF per coprire alcune fatture, l’acquisto di mobili essenziali…
Il sovraindebitamento della Banca di Francia: come fare domanda
La domanda di sovraindebitamento deve essere indirizzata alla commissione situata presso la Banca di Francia del vostro dipartimento di residenza. Si presenta utilizzando il modulo che è possibile scaricare direttamente da questo link. È imponente poiché contiene 11 pagine.
Il dossier completo e tutti i documenti giustificativi devono essere comunicati al segretariato del comitato di sovraindebitamento. È possibile consegnarlo direttamente o inviarlo per posta utilizzando una lettera che spiega l’oggetto della vostra richiesta.
Per aiutarvi in questo processo, sono disponibili diversi strumenti:
-
- I documenti giustificativi da allegare alla vostra domanda di sovraindebitamento: la lista può essere scaricata direttamente qui. È composta da 5 pagine
- Una nota esplicativa: vi permette di ottenere informazioni su come compilare il vostro dossier di sovraindebitamento. Trovatela su questa pagina. È disponibile anche un modello di lettera
- Potete anche rivolgervi al vostro assistente sociale che può aiutarvi a creare il vostro sovraindebitamento
file
Per le persone che vivono in coppia, è possibile presentare un dossier personalmente o congiuntamente. Tuttavia, in questo caso, è preferibile richiedere a nome della coppia.
Se avete già beneficiato di un piano di risanamento dalla Commissione, allegherete una fotocopia alla vostra nuova richiesta.
La commissione incaricata di decidere sulla vostra domanda di sovraindebitamento è composta da un totale di 7 membri: il prefetto o un suo rappresentante che presiede la riunione, un rappresentante delle finanze pubbliche, 2 persone che rappresentano gli istituti di credito e i consumatori, uno specialista in SFS (economia sociale e economia solidale) e un avvocato. Il segretario è il direttore della Banca di Francia locale.
Sovraindebitamento: cosa fare in attesa dello studio del vostro dossier?
Entro 48 ore dalla presentazione della vostra domanda, riceverete un certificato per posta o via email. In attesa della risposta della Commissione, dovete continuare a pagare le vostre fatture per quanto possibile.
Durante il tempo di elaborazione del vostro dossier, dovete:
- Non aggravare i vostri debiti
- Non utilizzare la vostra carta di credito
- Non contrarre nuovi prestiti
- Continuare gli sforzi per risolvere la vostra situazione
Inoltre, siate consapevoli che siete iscritti nel Fichier national d’incident de remboursement de crédit personnel (FICP) per un periodo di 5 anni a partire dalla presentazione del vostro caso di sovraindebitamento. È disponibile in qualsiasi momento dalle istituzioni bancarie.
Decisione della Commissione sul sovraindebitamento
Possono volerci diversi mesi per esaminare il vostro dossier di sovraindebitamento. La commissione ha tre mesi per esprimere il suo parere.
La commissione redige un inventario della situazione con i diversi elementi del dossier. Se necessario, può contattare direttamente gli enti pubblici o le banche per sviluppare il dossier.
Se la commissione di sovraindebitamento personale esprime un parere favorevole, la vostra domanda è considerata «ammissibile». Sarete quindi informati insieme alle banche e ai vostri creditori. Altrimenti, riporterà le parole «inammissibile».
Su parere favorevole e durante tutta la procedura di sovraindebitamento per un periodo di 2 anni, dovete:
- Non rimborsare il vostro prestito o scoperto (scoprite le spese e le soluzioni per evitare un scoperto bancario)
- Non saldare i vostri debiti non pagati (affitto, tasse, varie fatture,…)
Durante la procedura, solo i debiti di origine alimentare o criminosa possono essere pignorati. In cambio, siete soggetti a obblighi:
- Continuare a pagare le fatture future (affitto, tasse,…)
- Stabilire un mantenimento e possibili multe
In base alla situazione iniziale del richiedente, il Consiglio valuta le soluzioni possibili:
- Accordo amichevole tra le parti: se la situazione lo consente, la commissione cercherà di trovare un’intesa tra il sovraindebitato e i creditori mediante un piano di sovraindebitamento che consiste in una ristrutturazione dei debiti, un rinvio, una riduzione dei tassi d’interesse e una cancellazione parziale. In assenza di accordo, la commissione può imporre ai creditori alcune misure che dovranno essere convalidate da un giudice.
- Difficoltà finanziarie eccessive: Se la commissione ritiene che non siate in grado di sostenere un piano di sovraindebitamento, può richiedere una liquidazione degli attivi (eccetto quelli necessari per la vita quotidiana) al fine di saldare i debiti. Dovete dare il vostro consenso. Se non è possibile vendere alcun bene, il giudice può procedere all’annullamento dei debiti.
In ogni caso, la commissione troverà la soluzione più adatta alla vostra situazione. Tuttavia, non potrà in alcun caso prestare denaro, riacquistare i crediti o consolidarli.
Nota: Il sovraindebitamento e i creditori possono fare appello contro la decisione della commissione per il sovraindebitamento entro 15 giorni tramite lettera raccomandata con ricevuta di ritorno presso il segretariato della Commissione. Il dossier sarà quindi trasferito a un giudice.
Credito foto: © boonchok e PhotoAlto/Fotolia
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