As pessoas que não conseguem mais pagar suas contas e enfrentam dívidas acumuladas podem recorrer à comissão de superendividamento. A natureza das dívidas deve ser não profissional.
Isso permite interromper o processo contra o requerente e encontrar soluções para reestruturar a dívida e apagá-la. O caso de superendividamento é analisado por uma comissão que tem três meses para aceitar ou rejeitar o pedido. O recurso à comissão de superendividamento é totalmente gratuito.
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Descubra no restante deste artigo quem pode recorrer à comissão de superendividamento, como entrar em contato e quanto tempo leva para obter uma resposta, além das diferentes soluções que serão implementadas.
Superendividamento das pessoas: definição jurídica
A noção de superendividamento é definida pela lei segundo o Código do Consumidor, que estipula: “A situação de superendividamento das pessoas físicas é caracterizada pela impossibilidade evidente para o devedor de responder de boa-fé a todas as suas dívidas não profissionais.”
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Em outras palavras, isso significa que as pessoas que são incapazes de pagar suas dívidas devido a um número excessivo de créditos ou uma queda de renda devido a uma mudança de situação (perda de emprego, doença, etc.) e que tentaram encontrar soluções anteriormente podem recorrer à comissão de superendividamento.
Quando o comitê é acionado, ele tem a tarefa de encontrar um acordo amigável entre as diferentes partes (credores e devedores). Seu objetivo é encontrar soluções para a situação do requerente, que podem variar desde a implementação de um perdão de dívidas até a quitação das dívidas. É totalmente gratuito.
Cada ministério tem sua comissão de superendividamento. Ela está localizada no Banco da França. Encontre todos os endereços aqui com seus contatos.
Quem se preocupa com o processo de superendividamento?
Para recorrer ao superendividamento com uma comissão, o requerente deve atender a vários critérios:
- A solicitação deve ser feita por um particular: as dívidas em questão devem ter origem pessoal ou familiar. As que resultam de uma atividade profissional não são consideradas. Nesse caso, isso é regido pelo Código de Comércio.
- Enfrentar dificuldades financeiras “graves”: o requerente não consegue mais arcar com as despesas.
- Ser de nacionalidade francesa ou estrangeira, mas residir na França.
- Ser de nacionalidade francesa, mas residindo no exterior, desde que as dívidas provenham de credores baseados na França.
A noção de “boa-fé” na lei é essencial para o estudo do seu caso de superendividamento. Isso significa que você não deve ter organizado voluntariamente sua insolvência e deve ter tomado medidas para resolver a situação.
Para aqueles que desejam fazer um crédito, mas não podem usar o sistema bancário tradicional, existe a possibilidade de utilizar o microcrédito social. Além disso, pode-se solicitar ajuda para o pagamento das contas. Saiba mais sobre o TSS para gás e o RTN para eletricidade. Em algumas cidades, tarifas especiais de água também são oferecidas aos residentes. Descubra a lista neste artigo.
Em caso de dificuldades financeiras, também é possível obter um empréstimo da CAF para cobrir algumas contas, a compra de móveis básicos…
O superendividamento do Banco da França: como se inscrever
A solicitação de superendividamento é dirigida à comissão localizada no Banco da França do seu departamento de residência. Ela é feita utilizando o formulário que você pode baixar diretamente a partir deste link. É extenso, pois contém 11 páginas.
O dossiê completo, assim como todos os documentos comprobatórios, devem ser enviados ao secretariado da comissão de superendividamento. Você pode entregá-lo pessoalmente ou enviá-lo pelo correio utilizando uma carta explicando o objeto do seu pedido.
Para ajudá-lo nesse processo, várias ferramentas estão à sua disposição:
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- Os documentos comprobatórios a serem anexados ao seu pedido de superendividamento: a lista pode ser baixada diretamente aqui. Ela é composta por 5 páginas.
- Uma nota explicativa: ela permite que você obtenha informações sobre como preencher seu dossiê de superendividamento. Encontre-a nesta página. Um modelo de carta também está disponível.
- Você também pode contar com seu assistente social que pode ajudá-lo a criar seu superendividamento.
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Para as pessoas que vivem em casal, você pode apresentar um dossiê pessoalmente ou em conjunto. No entanto, nesse caso, é preferível solicitar em nome do casal.
Se você já se beneficiou de um plano de recuperação da Comissão, anexe uma cópia à sua nova solicitação.
A comissão encarregada de decidir sobre seu pedido de superendividamento é composta por um total de 7 membros: o prefeito ou seu representante presidindo a reunião, um representante das finanças públicas, 2 pessoas representando as instituições de crédito e consumidores, um especialista em SFS (economia social e economia familiar) e um advogado. O secretário é o diretor do Banco da França local.
Superendividamento: o que fazer enquanto aguarda a análise do seu dossiê?
Nas 48 horas seguintes à apresentação do seu pedido, você receberá um certificado pelo correio ou por e-mail. Enquanto aguarda a resposta da Comissão, você deve continuar a pagar suas contas na medida do possível.
Durante o tempo de processamento do seu dossiê, você deve:
- Não aumentar suas dívidas.
- Não usar seu cartão de crédito.
- Não contrair novos empréstimos.
- Continuar os esforços para resolver sua situação.
Além disso, saiba que você foi inscrito no Cadastro Nacional de Incidentes de Pagamento de Crédito Pessoal (FICP) por um período de 5 anos a partir da apresentação do seu caso de superendividamento. Ele está disponível a qualquer momento pelas instituições bancárias.
Decisão da Comissão sobre o superendividamento
Pode levar vários meses para analisar seu dossiê de superendividamento. A comissão tem três meses para emitir seu parecer.
A comissão faz um inventário da situação com os diferentes elementos do dossiê. Se necessário, pode entrar em contato diretamente com os órgãos públicos ou bancos para desenvolver o dossiê.
Se a comissão de superendividamento pessoal emitir um parecer favorável, seu pedido é considerado “recebível”. Você será então informado, assim como os bancos e seus credores. Caso contrário, ela indicará “inadmissível”.
Com um parecer favorável e durante todo o processo de superendividamento por um período de 2 anos, você deve:
- Não reembolsar seu crédito ou descoberto (descubra as taxas e soluções para evitar um descoberto bancário).
- Não pagar suas dívidas em atraso (aluguel, impostos, diversas contas,…).
Durante o processo, somente as dívidas de origem alimentar ou criminosa podem ser penhoradas. Em contrapartida, você está sujeito a obrigações:
- Continuar a pagar as contas futuras (aluguel, impostos,…).
- Estabelecer uma pensão alimentícia e possíveis multas.
Dependendo da situação inicial da requerente, o Conselho avalia as soluções possíveis:
- Acordo amigável entre as partes: se a situação permitir, a comissão tentará encontrar um entendimento entre o superendividado e os credores por meio de um plano de superendividamento que consiste em uma reestruturação das dívidas, um adiamento, uma redução das taxas de juros e um cancelamento parcial. Na ausência de acordo, a comissão pode impor aos credores certas medidas que deverão ser validadas por um juiz.
- Dificuldades financeiras excessivas: Se a comissão considerar que você não é capaz de arcar com um plano de superendividamento, ela pode solicitar a liquidação dos ativos (exceto aqueles necessários para a vida cotidiana) para resolver as dívidas. Você deve dar seu consentimento. Se nenhum bem puder ser vendido, o juiz pode determinar o cancelamento das dívidas.
Em todos os casos, a comissão encontrará a solução mais adequada à sua situação. No entanto, ela não poderá, em hipótese alguma, emprestar dinheiro, comprar créditos ou consolidá-los.
Nota: O superendividamento e os credores podem recorrer da decisão da comissão de superendividamento dentro de um prazo de 15 dias por carta registrada com aviso de recebimento ao secretariado da Comissão. O dossiê será então transferido para um juiz.
Crédito da foto: © boonchok e PhotoAlto/Fotolia
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