Las personas que ya no pueden pagar sus facturas y que enfrentan deudas acumuladas pueden recurrir a la comisión de sobreendeudamiento. La naturaleza de las deudas debe ser no profesional.
Esto permite interrumpir el procedimiento contra el solicitante y encontrar soluciones para reestructurar la deuda y eliminarla. El caso de sobreendeudamiento es examinado por una comisión que tiene tres meses para aceptar o rechazar la solicitud. El recurso a la comisión de sobreendeudamiento es completamente gratuito.
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Descubra en el resto de este artículo quién puede recurrir a la comisión de sobreendeudamiento, cómo acceder a ella y cuánto tiempo tardará en obtener una respuesta, así como las diferentes soluciones que se implementarán.
Sobreendeudamiento de las personas: definición jurídica
La noción de sobreendeudamiento está definida por la ley según el Código de Consumo, que estipula: «La situación de sobreendeudamiento de las personas físicas se caracteriza por la evidente imposibilidad del deudor de responder de buena fe a todas sus deudas no profesionales.»
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En otras palabras, esto significa que las personas que son incapaces de pagar sus deudas debido a un exceso de créditos o a una disminución de ingresos por un cambio de situación (pérdida de empleo, enfermedad, etc.) y que han intentado encontrar soluciones previamente pueden recurrir a la comisión de sobreendeudamiento.
Cuando se presenta el caso, su tarea es encontrar un acuerdo amistoso entre las diferentes partes (acreedores y deudores). Su objetivo es encontrar soluciones a la situación del solicitante, que pueden ir desde la implementación de una eliminación de deudas hasta la condonación de las mismas. Es totalmente gratuito.
Cada ministerio tiene su propia comisión de sobreendeudamiento. Se encuentra en el Banco de Francia. Encuentre todas las direcciones aquí con sus datos de contacto.
¿Quién se encarga del expediente de sobreendeudamiento?
Para recurrir al sobreendeudamiento con una comisión, el solicitante debe cumplir con varios criterios:
- La solicitud debe ser realizada por un particular: las deudas en cuestión deben ser de origen personal o familiar. Las que resultan de una actividad profesional no se tienen en cuenta. En este caso, se rige por el Código de Comercio.
- Enfrentar dificultades financieras «graves»: el solicitante ya no puede asumir las cargas.
- Ser de nacionalidad francesa o extranjera pero residir en Francia.
- Ser de nacionalidad francesa pero residir en el extranjero siempre que las deudas provengan de acreedores con sede en Francia.
La noción de «buena fe» en la ley es esencial para el estudio de su caso de sobreendeudamiento. Esto significa que no debe haber organizado voluntariamente su insolvencia y que ha tomado medidas para resolver la situación.
Para aquellos que desean solicitar un crédito pero no pueden utilizar el sistema bancario tradicional, existe la posibilidad de utilizar el microcrédito social. Además, se puede solicitar ayuda para el pago de facturas. Infórmese sobre TSS para el gas y RTN para la electricidad. En algunas ciudades, también se ofrecen tarifas especiales de agua a los residentes. Descubra la lista en este artículo.
En caso de dificultades financieras, también es posible obtener un préstamo de la CAF para cubrir ciertas facturas, la compra de muebles básicos…
El sobreendeudamiento del Banco de Francia: cómo aplicar
La solicitud de sobreendeudamiento se dirige a la comisión ubicada en el Banco de Francia de su departamento de residencia. Se realiza utilizando el formulario que puede descargar directamente desde este enlace. Es extenso ya que contiene 11 páginas.
El expediente completo, así como todos los documentos justificativos, deben ser comunicados a la secretaría de la comisión de sobreendeudamiento. Puede entregarlo directamente o enviarlo por correo utilizando una carta que explique el objeto de su solicitud.
Para ayudarle en este proceso, hay varias herramientas a su disposición:
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- Los documentos justificativos que debe adjuntar a su solicitud de sobreendeudamiento: la lista puede descargarse directamente aquí. Está compuesta por 5 páginas.
- Una nota explicativa: le permite obtener información sobre cómo completar su expediente de sobreendeudamiento. Encuéntrelo en esta página. También hay un modelo de carta disponible.
- También puede recurrir a su trabajador social que puede ayudarle a crear su sobreendeudamiento.
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Para las personas que viven en pareja, puede presentar un expediente de manera individual o conjunta. Sin embargo, en este caso, es preferible solicitarlo a nombre de la pareja.
Si ya ha beneficiado de un plan de recuperación de la Comisión, adjunte una fotocopia a su nueva solicitud.
La comisión encargada de decidir sobre su solicitud de sobreendeudamiento se compone de un total de 7 miembros: el prefecto o su representante que preside la reunión, un representante de las finanzas públicas, 2 personas que representan a las entidades de crédito y a los consumidores, un especialista en SFS (economía social y familiar) y un abogado. El secretario es el director del Banco de Francia local.
Sobreendeudamiento: ¿qué hacer mientras se estudia su expediente?
En las 48 horas siguientes a la presentación de su solicitud, recibirá un certificado por correo o por correo electrónico. Mientras espera la respuesta de la Comisión, debe continuar pagando sus facturas en la medida de lo posible.
Durante el tiempo de procesamiento de su expediente, debe:
- No aumentar sus deudas.
- No utilizar su tarjeta de crédito.
- No contraer nuevos préstamos.
- Continuar los esfuerzos para resolver su situación.
Además, sepa que está inscrito en el Archivo Nacional de Incidentes de Reembolso de Créditos Personales (FICP) por un período de 5 años a partir de la presentación de su caso de sobreendeudamiento. Está disponible en cualquier momento por las instituciones bancarias.
Decisión de la Comisión sobre el sobreendeudamiento
Puede tardar varios meses en estudiar su expediente de sobreendeudamiento. La comisión tiene tres meses para emitir su opinión.
La comisión elabora un inventario de la situación con los diferentes elementos del expediente. Si es necesario, puede contactar directamente a los organismos públicos o a los bancos para desarrollar el expediente.
Si la comisión de sobreendeudamiento personal emite un dictamen favorable, su solicitud se considera «admisible». Se le informará, así como a los bancos y a sus acreedores. De lo contrario, se indicará «inadmisible».
Con un dictamen favorable y durante todo el procedimiento de sobreendeudamiento en un plazo de 2 años, debe:
- No reembolsar su crédito o descubierto (descubra los cargos y las soluciones para evitar un descubierto bancario).
- No pagar sus deudas impagas (alquiler, impuestos, diversas facturas,…).
Durante el procedimiento, solo las deudas de origen alimentario o criminal pueden ser embargadas. A cambio, está sujeto a obligaciones:
- Continuar pagando las facturas futuras (alquiler, impuestos,…).
- Establecer una pensión alimentaria y posibles multas.
Dependiendo de la situación inicial de la solicitante, el Consejo evalúa las soluciones posibles:
- Acuerdo amistoso entre las partes: si la situación lo permite, la comisión intentará encontrar un acuerdo entre el sobreendeudado y los acreedores mediante un plan de sobreendeudamiento que consiste en una reestructuración de las deudas, un aplazamiento, una reducción de las tasas de interés y una condonación parcial. En ausencia de acuerdo, la comisión puede imponer a los acreedores ciertas medidas que deberán ser validadas por un juez.
- Dificultades financieras excesivas: Si la comisión estima que no está en condiciones de asumir un plan de sobreendeudamiento, puede solicitar una liquidación de activos (excepto aquellos necesarios para la vida cotidiana) para saldar las deudas. Debe dar su consentimiento. Si no se puede vender ningún bien, el juez puede proceder a la condonación de las deudas.
En cualquier caso, la comisión encontrará la solución más adecuada a su situación. Sin embargo, no podrá en ningún caso prestar dinero, recomprar créditos o consolidarlos.
Nota: El sobreendeudamiento y los acreedores pueden apelar la decisión de la comisión de sobreendeudamiento en un plazo de 15 días mediante carta recomendada con acuse de recibo ante la secretaría de la Comisión. El expediente será luego transferido a un juez.
Crédito de la foto: © boonchok y PhotoAlto/Fotolia
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